曲线购房:揭开“房抵贷”代办江湖的真相
近期,中国证券报记者从一位普惠金融公司的客户经理那里了解到,一些客户通过申请营业执照等手段获得了“房抵贷”,将资金转入亲属账户后,以亲属名义购买房产。在银行对其账户监控期结束后,客户再将房产过户到自己名下,通过这种方式成功完成了曲线购房的全流程。尽管目前银行采取了多项措施严防资金违规流向房地产市场,但仍有人顶风作案,利用“房抵贷”违规购买房产。
所谓“房抵贷”,指的是借款人以自己名下的房产作为抵押,向银行申请一次性或循环使用的人民币贷款,用于消费或经营。与个人住房按揭贷款(俗称“房贷”)不同,两者属于银行的不同业务线。
上述客户经理透露,目前个人申请“房抵贷”审批并不容易通过,而小微企业申请“房抵贷”的审批相对宽松。有些客户会通过申请营业执照等方式,完成借道“房抵贷”购房的全流程。
除了亲属的协助,中介机构也帮助客户操作这个过程。一位从事“助贷”业务的人士介绍说,代办“房抵贷”的中介机构可以帮助客户垫付全款购买房产,然后将房产过户给客户。客户再以这套房产向银行申请“房抵贷”,甚至在中介机构的帮助下申请其他渠道的贷款,用于偿还中介机构最初的全款出资,并支付服务费,一般为贷款金额的1%至3%。此后客户只需向银行偿还贷款,与中介机构再无关联。
近期,银行对“房抵贷”业务进一步收紧。一位国有大行的客户经理表示,从银行的角度来看,个人申请的“房抵贷”资金流向复杂,容易触碰监管红线,监控成本高,因此银行放缓了审批节奏,有些甚至干脆不批准。
另一位国有大行的客户经理告诉中国证券报记者,银行对“房抵贷”业务申请非常详细地进行了询问。他举例说,最近有个客户咨询“房抵贷”业务时,当被问及贷款用途时,客户称需要200万元贷款用于购车。“这种理由的贷款一般无法通过。”这位客户经理表示,一方面,该行放出的“房抵贷”资金只能用于企业经营,申请人必须是正常经营且能提供连续三年的经营流水;另一方面,如果客户申请用于消费的贷款,银行提供的额度仅为10万元至20万元。“而且还有附加条件:受托支付,比如购买车辆,银行会直接将款项汇给4S店;若用于其他消费,客户需提供消费发票。”
分析人士表示,个人“房抵贷”业务收紧除了与监管政策趋严有关,还与银行贷款额度的收紧息息相关。易居研究院智库中心研究总监严跃进认为,“房抵贷”业务收紧的原因可能是由于银行贷款额度的收紧。一位股份行人士表示,每年年底银行一般都会收紧贷款。
针对客户用“房抵贷”资金进行曲线购房的现象,中国银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企表示,对通过房产抵押申请的贷款,无论是按揭贷款还是经营贷款,银行都要求监控资金流向,确保资金流向与申请时的标的一致,如果流向房地产市场,就要坚决纠正。
多位银行人士称:“现在无论是在审批节奏还是对客户账户的监控方面,银行都加强了管理。”某银行员工提醒说,利用“房抵贷”进行曲线购房严重违反了“房抵贷”资金用途规定,一旦被监控到,银行将进行催收。对于情节严重的,银行将提起诉讼。“银行的大数据风控体系日益完善,客户不要冒险行事,否则得不偿失。”他说。
一位城商行的客户经理称,客户在与“房抵贷”中介机构交涉过程中可能会泄露个人信息,埋下风险隐患。
分析人士认为,“房抵贷”乱象与房价密切相关,只要房价稳定,这种乱象就会越来越少。以北京为例,2016年至2017年,一些小额贷款客户将贷款资金用于购房,但近几年北京的房价变动不大,通过“房抵贷”借钱炒房的客户明显减少。
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曲线购房:揭秘“房抵贷”代办江湖
近年来,随着房地产市场的火爆,一种名为“房抵贷”的代办服务在江湖上逐渐兴起。所谓“房抵贷”,是指以购房合同作为抵押物,通过与金融机构合作,获取额外的贷款资金。这种曲线购房的方式引发了广泛关注,但同时也引发了一系列风险和争议。
“房抵贷”代办服务的背后,隐藏着一些不为人知的利益链条。一些中介机构以提供“房抵贷”代办服务为幌子,吸引了大量购房者的关注。他们通常会承诺购房者能够轻松获得额外的贷款资金,解决购房资金不足的问题。然而,购房者在使用这种服务时,往往需要支付高额的手续费用,甚至可能面临利息高、期限短等问题。
在实际操作中,购房者首先需要与中介机构签订代办合同,并支付一定比例的服务费用。然后,中介机构将购房者的购房合同提交给金融机构,以此作为抵押物申请额外的贷款。一旦贷款申请通过,购房者就可以获得额外的资金用于购房或其他用途。然而,这种方式存在一定的风险。首先,购房者需要承担较高的利息和手续费用,增加了购房成本。其次,如果购房者无法按时偿还贷款,那么购房合同可能会被解除,导致购房者失去已经支付的购房款项。
此外,购房者在使用“房抵贷”代办服务时,也面临着信息泄露和隐私泄露的风险。购房者需要提供个人身份证明、房产证明等敏感信息给中介机构和金融机构。如果这些信息被不法分子获取,将给购房者带来严重的损失。
对于购房者来说,选择是否使用“房抵贷”代办服务需要慎重考虑。一方面,这种方式可以帮助购房者解决购房资金不足的问题,实现更快速的购房目标。另一方面,购房者需要清楚了解服务费用、利息、期限等相关信息,并评估自己的还款能力和风险承受能力。
对于监管部门来说,应该加强对“房抵贷”代办服务的监管力度,规范市场秩序,保护购房者的合法权益。一方面,需要建立相关的法律法规,明确“房抵贷”代办服务的合法性和操作规范。另一方面,要加强对中介机构和金融机构的监督,严厉打击违法违规行为,防止购房者陷入风险和损失。
在购房市场逐渐趋于理性的背景下,“房抵贷”代办服务的兴起引发了人们对于购房方式和金融服务的思考。购房者应该树立正确的购房观念,理性选择购房方式,避免盲目跟风。同时,金融机构也应该提供更加透明、合理的贷款产品,满足购房者的实际需求。
总之,曲线购房的“房抵贷”代办服务在房地产市场上逐渐流行,但其中存在着一系列风险和争议。购房者需要慎重选择,并了解相关的服务费用、利息、期限等信息。监管部门也应该加强对该服务的监管,保护购房者的权益,维护市场秩序。只有在合理、透明、规范的环境下,购房者和金融机构才能够实现双赢的局面。